De beste prijs

Het is niet evident om u rechtstreeks naar het voordeligste woonkrediet te leiden. Niettemin geven we u een aantal besparende tips:

• U bouwt of verbouwt? Neem dan het geld van uw woonkrediet in schijven op, naargelang de werken vorderen. U bespaart doordat u pas rente betaalt vanaf het moment dat het geld effectief in uw bezit is. Sommige kredietgevers rekenen u wel een reserveringskost aan. Ogen open dus.
• Overweeg de mogelijkheid van de hypothecaire volmacht. U geniet geen fiscale voordelen, maar spaart wel de registratiekosten uit.
• Hoe langer de looptijd van uw lening, hoe duurder. Het klopt dat de mensualiteit goedkoper is, maar het totale verschuldigde bedrag ligt hoger. Hou de looptijd daarom altijd zo kort mogelijk. Wees echter realistisch. Het heeft geen zin om een onmogelijke afbetalingstermijn voorop te stellen. Een nieuwe lening of kosten omwille van betalingsmoeilijkheden helpen u niet te besparen.
• Bij een lange terugbetalingstermijn vragen veel maatschappijen meer schuldsaldoverzekeringspremies. Een lening op 40 jaar kost u vaak tot het dubbele aan premies dan wat u zou betalen voor een lening op 30 jaar. Een langere looptijd kan u handig uitkomen. Maar mogelijke extra kosten mag u niet over het hoofd zien.
• Hoe meer u leent, hoe duurder. Ook dit is een waarheid als een koe. Op elke cent die u leent, wordt immers intrest gevorderd. Probeer het leenbedrag te beperken.
• Hou uw quotiteit zo laag mogelijk. De quotiteit is de verhouding tussen het leenbedrag en de waarde van de woning (op basis van de schatting van de financiële instelling). Leent u voor een woning van 200.000€ een bedrag van 160.000€, dan bedraagt de quotiteit 80%. De quotiteit wordt meestal in schijven uitgedrukt: bijvoorbeeld tot 75% van de waarde van de woning, van 75 tot 90%, … . Hoe hoger de schijf, des te hoger de intrestvoet bij eenzelfde kredietgever. Bij sommige financiële instellingen is het verschil tussen de grootste en kleinste quotiteit enorm.
  
  Voorbeeld: op een lening van 100.000€ met een afbetalingstermijn van 20 jaar kan de intrestvoet van 4,75% tot 5,75% variëren, wat resulteert in een maandelijkse afbetaling van respectievelijk 640€ en 690€. Aan het einde van de rit bedraagt het verschil meer dan 12.000€.
• Wie een woonkrediet aangaat, moet ook enkele verzekeringen afsluiten. Het staat u volledig vrij of u dit al dan niet bij uw kredietgever doet. Kiest u voor uw kredietgever, probeer dan een voordeeltarief en korting op uw woonkrediet te krijgen. U koopt immers meer dan één product.
• Het hypothecair krediet is voor financiële instellingen het fideliseringsproduct bij uitstek. De woonlening verbindt beide partijen immers voor een hele tijd. Neemt u er dan nog een of meerdere nevenproducten bij, dan doet u doorgaans gouden zaken. Bij aankoop van een schuldsaldoverzekering, woningverzekering of actieve zichtrekening (door maandelijkse storting van uw loon bijvoorbeeld) bovenop de hypotheeklening, geniet u vaak plots van een veel lagere intrestvoet.
  
  De kans is groot dat u deze producten sowieso zou aanschaffen. Toch mag u zich niet laten verblinden door deze schijnbaar voordelige formule. Een berekening van het intrestvoordeel én alle – eenmalige en herhaalde – kosten voor de nevenproducten geeft uitsluitsel.
  
  Wees uiterst bedachtzaam bij deze opties. Zegt u na verloop van tijd één of meer nevenproducten op dan mag de kredietverstrekker een “penalisatievoet” van u eisen.
• Negotieer uw tarieven. Niet alleen met uw vertrouwde bankier, onderhandel ook met de concurrentie. De markt is ruim en de geafficheerde tarieven zijn immers zelden absoluut.
• Weeg de voor- en nadelen van de vaste rentevoet af tegen die van de variabele. Een vaste rentevoet biedt zekerheid. Beslist u echter wanneer de intrestvoeten hoog staan, dan profiteert u niet van een mogelijke latere daling. De variabele rentevoet ligt – bij eenzelfde financiële instelling – doorgaans minder hoog dan haar vaste tegenhanger. Zo leent u dus meer terwijl u per maand niet meer betaalt.
  
  Helaas kan een glazen bol de intrestvoet niet voorspellen. Hoewel er vooraf caps worden vastgelegd kan een stijging serieus pijn doen. Bij een maximale opwaartse schommelingsmarge van 3%, kan uw maandelijkse afbetaling plots met meer dan 30% stijgen.
• Daalt de rentevoet? Overweeg dan om uw bestaande lening te vervangen door een krediet met een gunstigere intrestvoet. Bekijk wel of het verschil tussen de oude en de nieuwe rentevoet groot genoeg is om de kosten (wederbeleggingsvergoeding, notaris-, dossier- en schattingskosten) te compenseren.
  
  Soms kan het eenvoudiger: uw kredietverstrekker verlaagt de intrestvoet van uw huidige lening. Simpelweg om u niet te verliezen als klant. Bijkomende kosten zijn afhankelijk van de kredietverstrekker

Neem een kijkje op objectieve vergelijkende sites voor handige cijfervoorbeelden.